新宿四谷の弁護士が教える！債務整理とは？借金の悩みを解決するための第一歩
債務整理は、多くの人が抱える借金の問題を解決するための法的な手続きです。
個人の状況に応じた方法で借金を軽減、解消できる可能性があるため、多くの方にとって人生の再スタートとなります。
この記事では、債務整理の基本的な方法と、それぞれのメリットについて詳しく解説します。
◼︎目次
1. 任意整理とは？交渉で返済計画を見直す方法
任意整理は、債権者（貸金業者など）と直接交渉して返済計画を見直す方法です。
利息を減免し、元金の返済を無理のない計画で進めることが可能になります。
メリット
裁判所を通さず手続きが行えるため、手続きが比較的スムーズ。
毎月の返済額を減らし、家計の負担を軽減できる。仕事や生活に与える影響が少ない。
弁護士からのワンポイントコメント
実際に当事務所でも、任意整理を選ばれる方が多くいらっしゃいます。
たとえば、クレジットカードの返済が5社以上に膨れ上がった方のケースでは、毎月の返済額が10万円から5万円まで減額でき、生活再建の第一歩を踏み出すことができました。「もっと早く相談すればよかった」と言われることが非常に多く、早期の行動がカギになると感じています。
2. 個人再生：大幅な減額で生活を再建する
個人再生は、裁判所を通じて借金を大幅に減額する手続きです。
借金総額の5分の1程度に減額されることがあり、持ち家を手放すことなく債務整理が可能な場合もあります。
メリット
大幅な減額が期待でき、家計の立て直しが可能。
自宅を維持したまま返済計画を進めることができるケースも。
職業制限がなく、自由に働ける。
弁護士からのワンポイントコメント
個人再生は特に「自宅を手放したくない」というご相談者様に選ばれる傾向があります。
以前、住宅ローンを返済中で、かつ消費者金融からの借入も抱えていた方が個人再生を選び、月々の返済が大幅に減額されたことで家族とともに自宅での生活を維持できました。この制度の柔軟さは、特に家庭を持つ方にとって大きな安心材料となります。
3. 自己破産：借金をゼロにする最後の手段
自己破産は、すべての債務を免責してもらう手続きです。
ただし、一定の財産を手放す必要があります。
メリット
借金の返済義務がなくなり、経済的に完全なリセットが可能。
生活に必要な最低限の財産は保持できる。
生活の再スタートを切ることができる。
弁護士からのワンポイントコメント
「自己破産は人生の終わりではなく、再スタートの選択肢です」。
そうお伝えすると、多くの方が少しホッとされます。
実際に、事業失敗による借金で悩まれていた方が破産手続きを終え、再びご自身の得意分野で新しい職に就かれた例もあります。
精神的にも経済的にもリセットできる手段として、前向きに捉えてほしいと思います。
4. 特定調停：簡易な手続きで借金問題を解決
特定調停は、裁判所の調停委員を介して債権者と交渉を行い、返済計画の見直しを行う手続きです。
任意整理と似ていますが、裁判所が関与する点が異なります。
メリット
裁判所を通じて手続きを進めるため、公正な交渉が期待できる。
簡易で比較的費用も抑えられる。
誰でも利用可能な手続きであり、透明性が高い。
5. 債務整理をする際の注意点
債務整理には利点が多い反面、デメリットや注意すべき点もあります。
例えば、信用情報機関に登録される（いわゆるブラックリスト）ことや、手続きにかかる費用などがあります。
正しい情報を得るために専門家に相談することが重要です。
弁護士からのワンポイントコメント
よく「ブラックリストに載ると一生ローンが組めないのでは」と誤解される方がいますが、信用情報への登録は一定期間（通常5〜7年）で解除されます。
また、相談時には通帳や支払明細、借入先の一覧などがあると、より的確なアドバイスが可能になります。
6. 債務整理を考えている方への無料相談のすすめ
債務整理に関する悩みや疑問がある場合、弁護士へ法律相談することで、自分に合った解決策を見つけることができます。
まずは専門家に相談し、一歩を踏み出しましょう。四谷タウン総合法律事務所の弁護士藤田をご指名いただければ、金融機関からの借入の債務整理のご相談に限り初回相談無料です。お気軽にご相談ください。
監修：弁護士藤田和馬
四谷タウン総合法律事務所所属 / 保有資格：弁護士(第一東京弁護士会所属)
様々な法律相談に関する相談実績年間200件以上です。
何かお困りのことがあればお気軽にご相談ください。
